至尊品牌源于信誉网站

至尊品牌源于信誉网站

金融学院

从代偿案例总结担保贷款十大风险

来源:信贷风险管理 责编:崔富强 时间:2020-01-13 17:06:56 浏览次数:

刘世先

担保公司在运行数年以后,大多数会发生一定代偿,而代偿项目视反担保物情况,追偿过程漫长。新增担保业务的良性发展取决于担保公司的风险控制水平,为可持续发展稳健运营,亟需从代偿案例中总结经验,避开“雷区”,吸取教训。以下总结十种常见“代偿雷区”,供担保业同仁提防担保贷款风险。

一、上下游合同造假

担保客户为了供应链造假,制作假的下游合同。如某贸易公司A,为了得到供应链金融担保贷款,即以下游客户名义贷款,贸易公司承担反担保责任,无需其他抵质押物。A贸易公司用熟人的公司为借款主体,制作虚假购销合同,制造虚假贸易往来关系。如何识别此类虚假购销合同?只需要求借款主体再提供下游合同即可甄别,因该借款主体上游合同为虚假,下游合同必然顺应造假,只需要核实其下游合同中对方公司是否签订过该合同,即可辨别真伪。而核实下游公司在天眼查中找到其联系电话,电话问询是否与某公司签订过某份合同。

在担保实践中,笔者核查过该类业务,在甄别真假合同时,对方往往很诚恳告知要么是什么公司说需要帮忙盖一份假合同;要么回复根本没签过这个合同,对方是假章。

二、银行流水单造假

通过银行账户往来流水可以核查客户现金流量大。式鹱呦。有的担保客户为了配合其虚假财务报表,会做出假的银行流水单,制造往来资金频繁,贸易量繁华的景象。在核查中,需要将此类银行流水单拿到打印行核对真伪,不能仅凭客户提供资料判断其真假。

笔者在核查该类业务时,从其往来频繁的科目中找到其固定客户,在天眼查(或企查查)找到电话问询与担保客户资金往来情况,真假即可得辨后再去流水打印银行确定流水真伪。   

三、客户买壳用于贷款

申请担保贷款的客户买一个有经营历史的壳公司,在工商局用其员工名义更改为法定代表人,实际控制人用此壳公司在担保公司申请贷款担保,质押物为全部股权。担保贷款到期后,该壳公司不予配合还款。

在担保实践中,G担保公司未识别出此类壳公司后被代偿,代偿后壳公司未经营,实际控制人消失,担保公司遭受代偿损失。

四、股权质押形同虚设

股权质押相对于某类行业对成长性较好的企业有所约束

价值,比如有药号批文的药业制造业、有专利权的科技型企业等有一定还款约束价值。而对于轻资产类型的贸易行业、无品牌的教育培训等则约束力、处置力较弱。

在担保实践中,G担保公司代偿后,无法处置已停业的材料制造企业和贸易企业股权。 

五、假不动产权证(真信息)假产权人签订抵押合同

担保客户用真信息的房产,制作出高仿版假不动产权证,再找一个假产权人持真产权人信息的假身份证,签订房屋抵押合同给担保公司。担保贷款到期后担保客户违约未还款,担保公司代偿后诉讼保全该房产,真产权人出现表示未签订过任何抵押合同。经司法鉴定笔:,该房产抵押合同无效,担保客户表示无力还款。

在担保实践中,G担保公司将该假证件递交经侦大队报担保贷款诈骗,经侦大队未予受理。  

六、撤换抵押物

担保客户在一个担保贷款周期后续保,办理续贷担保过程中,提出更换原能办理抵押登记的房产,置换为多套不能办理抵押登记的房产签订抵押合同。担保公司认为多套房产价值大于1套能办抵押登记的房产,且该客户上一次担保贷款按时还款,在担保公司建立了一定信用。该次房产置换后,贷款担保期间,担保客户已不按时付息,直至担保公司代偿后发现签订抵押合同的多套房产已经被转卖。

七、客户分钱用

实际贷款人借壳公司贷款,与壳公司分钱用,私下签

订《贷款责任分担协议》。担保公司与借壳公司签订的各项合同存在瑕疵,担保贷款代偿后,担保公司在追偿过程中困难重重,因抵押物不足值,该笔担保贷款损失过半。

八、汽车合格证抵质押效力弱

担保客户为东风小卡经销商,经营场地为租赁,提供100多个汽车合格证原件押在担保公司,协议约定卖出一辆车来置换一份汽车合格证。担保贷款到期后,该经销商无力还款。担保公司在追偿过程中,发现汽车合格证经销商已申请遗失重办,担保公司收押的100多份汽车合格证成为一堆废纸,毫无约束力也无法有效追偿。

九、库存质押管理员监管不力

某担保客户为钢钎生产厂,以库存钢钎货物质押给担保公司,担保公司聘请库管员每周清点库存货物量。该项目代偿后,担保公司到现场发现库存货物已严重不足,聘请的库管员严重失职,已数周未去清点货物。

十、抵质押物无约束性导致还款无意愿

抵质押物对担保客户的约束力影响客户还款意愿,抵质押物严重小于担保贷款额,违约成本较。械牡1?突Щ嵫≡裎ピ。如办理抵押登记的货车,客户会拆除重要零件卖掉,客户隐匿抵押登记了的轿车,找不到也处理不了。只有1套抵押登记的房产,但担保额远远大于该套房产价值时,有的客户会放弃该套房产而不还款。

从事担保行业18年,见过担保行业的繁华,也见过担保行业的低迷。风险控制能力决定担保行业的可持续发展,从代偿案例中总结经验大有裨益。


上一篇:如何做好担保业务:蠊芾砑跋喙囟圆哂虢ㄒ 下一篇:应收账款质押与保理的16大重要区别和联系

至尊品牌源于信誉网站-官网首页